Информация о работе:
Дисциплина: Деньги, кредит, банки (ДКБ)
Тип работы: Статья

Оценка кредитоспособности заемщика

Фрагмент текста
Модели, основанные на статистических методах оценкиМодели непосредственной экспертной оценкиМодели ограниченной экспертной оценкиИтак, рассмотрев различные теоретические стороны можно сделать вывод, что кредитоспособность – это планомерная, совокупная финансово-экономическая характеристика и проверка предприятия, представленная в виде финансовых, нефинансовых показателей и коэффициентов, позволяющая оценить его возможность в будущем своевременно и полном объеме выполнять свои долговые обязательства перед кредитором, а так же определяющая степень риска кредитной организации при кредитовании конкретного заемщика. Основополагающей составляющей методики анализа кредитоспособности заемщика является так же его информационная база.Стоит отметить, что все описанные выше группы показателей и коэффициентов дают возможность взглянуть на кредитоспособность клиента не только под углом соответствия его коэффициентов их нормам, но и выявляет образующиеся тенденции в их изменении за период. Все эти показатели взаимосвязаны между собой и создают комплексную, неделимую систему оценки кредитоспособности. [1, с. 230-232]3. Рекомендации по совершенствования оценки кредитоспособности заёмщикаОдной из проблем оценки кредитоспособности заемщиков является обеспечение эффективного управления банковскими рисками. Деятельность управления рисками коммерческого банка должна быть организована. Для этого, в банке могут быть созданы отдельные, специализированные и независимые комитеты по управлению рисками. Этот факт подчеркивает особую роль в точном определении кредитного риска. К политике снижения банковских рисков относятся следующие меры [5, с. 34-37]: Меры для снижения банковских рисковТаб.№3 Меры для снижения банковских рисковПредусмотрение риска в балансе банка. Разработка мер по преодолению рисков. Уменьшение риска, его регулированиеИзбежание риска (например, не выдача кредита).
Показать еще
Эту работу защитили на 5
Похожие работы:
  • Дефляция: сущность, природа, факторы ее определяющие

    В целом же Д. Юм, признавая серьёзность последствий дефляции для выпуска и занятости в условиях закрытой экономики, полагал, что международная торговля снимает её остроту, поскольку падение цен повышает конкурентоспособность экспорта страны, переживающей дефляцию. Рост экспорта, соответственно, в условиях золотого стандарта обеспечивает приток драгоценных металлов и тем самым создаёт основу для расширения предложения бумажных денег.Шведский экономист Пер-Николас Христернин уточнил и расширил анализ дефляции, осуществлённый Д. Юмом. Во-первых, помимо жёсткости цен, в качестве причины дефляции Христернин также выделил жёсткость зарплат, отметив асимметричный характер проявления этих "жёсткостей". Христернин обратил внимание на то, что корректировка цен и зарплат в сторону понижения происходит гораздо медленнее, чем в сторону повышения3 Humphrey T. Classical Deflation Theory // Federal Reserve Bank of Richmond Working Paper № 03-13. November 2003. P. 8… Это уточнение по сути есть так называемый "эффект храповика", который упоминается почти во всех современных учебниках макроэкономики.Однако, более важно, что Христернин предложил перечень негативных эффектов, вызванных дефляцией, сделав особый акцент на возрастании долгового бремени должников, которое, если вовремя не купировать проблему, порождает цепочку ощутимых реальных шоков - падение потребления и инвестиций, накопление чрезмерных товарно-материальных запасов. В частности, Христернин отметил увеличение реального бремени паушальных налогов, а также увеличение реального долгового бремени заёмщиков и сопутствующий ему рост числа банкротств, в том числе способный спровоцировать эффект домино. При этом Христернин прогнозировал, что должники в массовом порядке попытаются продать имущество для погашения долга до того момента, пока цены не упали ещё более значительно. Тем самым проблема дефляции только усугубляется.

  • Подправить дипломную работу

    Депозитная процентная политика – это комплекс мероприятий, которые направлены на привлечение банками финансовых ресурсов от ФЛ, ЮЛ и государственного бюджета в виде депозитных вкладов для их последующего использования. В таком случае выгоду получает как вкладчик, так и банк. Рациональное управление депозитными ресурсами необходимо, чтобы предоставить выгодные условия кредиторам от вложения свободных денежных средств, и обеспечить возможность банкам прибыльно распорядится полученными денежными ресурсами. Здесь важно понимать особенности разных видов депозитов [15, c. 24]. Депозитная политика – это особая тактика и стратегия коммерческих банков относительно привлечения финансовых ресурсов от кредиторов при условии возможности их возврата. Депозитная политика коммерческого банка подразумевает:1)Выбор общей стратегии деятельности банковской организации относительно привлечения финансовых ресурсов форме вкладов. Стратегия должна быть разработана с учетом комплексного изучения рынка и подробном анализе финансовой среды, определении места банка, а также его роли в процессе привлечения ресурсов, прогнозирования и диагностики. ;2)Разработку тактики банка относительно создания и продвижения банковских новинок в сфере депозитной политики;3)Внедрение выбранной тактики и стратегии;4)Контроль выполнения предложенных мероприятий и оценка их эффективности;5)Мониторинг мероприятий коммерческого банка по привлечению финансовых ресурсов [14, c. 44]. Главный документ, который регламентирует в коммерческих банковских организациях процесс привлечения финансовых ресурсов организаций, предприятий и физических лиц в виде депозитных вкладов – это депозитная банковская политика. Данный документ разрабатывается каждым коммерческим банком индивидуально, основываясь на выбранной банковской стратегии, структуры и состояния ресурсной базы, а также учитывая тенденции ее развития. Помимо этого, используются акты и документы, которые регламентируют приоритетные направления и условия хранения привлеченных ресурсов.

  • Электронные деньги и процесс дематериализации денег - изменения формы денег или приобретения деньгами новой формы денег.

    Зܰа прошедшиܰе два года иܰнтܰересܰ к электܰроннымܰ деньܰгамܰ прояܰвиܰлиܰ мܰножܰесܰтܰво бܰанков - отܰ небܰольܰшиܰх региܰональܰных до крупнейшиܰх федܰеральܰных. Эܰлектܰроннымܰиܰ дܰенежܰнымܰиܰ сܰредܰсܰтܰвамܰиܰ (ЭܰДܰСܰ) заиܰнтܰересܰовалиܰсܰьܰ тܰакжܰе иܰ сܰотܰовые оператܰоры, тܰрансܰпортܰные органиܰзациܰиܰ, органы госܰудܰарсܰтܰвенной власܰтܰиܰ. Пܰодܰобܰный иܰнтܰересܰ не всܰегдܰа, к сܰожܰалܰениܰюܰ, предܰваряܰлܰсܰяܰ аналܰиܰзомܰ выгодܰ, котܰорые мܰожܰетܰ приܰнесܰтܰиܰ рабܰотܰа сܰ эܰлܰектܰроннымܰиܰ дܰеньܰгамܰиܰ. Кܰакиܰе жܰе преиܰмܰущесܰтܰва предܰосܰтܰавлܰяܰюܰтܰ продܰуктܰы на осܰнове ЭܰДܰСܰ? Нܰа наш взглܰяܰдܰ, есܰтܰьܰ тܰриܰ клܰюܰчܰевые приܰчܰиܰны, по котܰорымܰ органиܰзациܰяܰмܰ иܰмܰеетܰ сܰмܰысܰлܰ задܰумܰатܰьܰсܰяܰ надܰ внедܰрениܰемܰ тܰехноܰлܰоܰгиܰй эܰлܰектܰроܰнных дܰенег.Вܰоܰ-первых, эܰтܰоܰ выхоܰдܰ на ноܰвый рыноܰк. Оܰбܰоܰроܰтܰ оܰтܰрасܰлܰиܰ эܰлܰектܰроܰнных дܰенег в 2011 г. сܰоܰсܰтܰавиܰлܰ 125 мܰлܰрдܰ. рубܰ., поܰ иܰтܰоܰгамܰ 2012 г. 200 мܰлܰрдܰ. рубܰ. Сܰтܰабܰиܰлܰьܰный роܰсܰтܰ поܰказываюܰтܰ тܰе сܰектܰоܰра эܰкоܰноܰмܰиܰкиܰ, коܰтܰоܰрые тܰрадܰиܰциܰоܰнноܰ сܰчܰиܰтܰаюܰтܰсܰяܰ оܰдܰниܰмܰиܰ иܰз оܰсܰноܰвных дܰрайвероܰв роܰсܰтܰа эܰлܰектܰроܰнных плܰатܰежܰей. Пܰоܰ дܰаннымܰ эܰксܰпертܰных оܰценоܰк, тܰемܰпы роܰсܰтܰа оܰнлܰайн-тܰоܰргоܰвлܰиܰ сܰоܰсܰтܰавлܰяܰюܰтܰ оܰкоܰлܰоܰ 20% в гоܰдܰ, в 2011 г. оܰбܰъемܰ риܰтܰейлܰа в роܰсܰсܰиܰйсܰкоܰмܰ сܰегмܰентܰе Иܰнтܰернетܰа дܰоܰсܰтܰиܰг 309,4 мܰлܰрдܰ рубܰ., а сܰегмܰентܰ эܰлܰектܰроܰнноܰгоܰ коܰнтܰентܰа - 8,24 мܰлܰрдܰ рубܰ. Рܰазумܰеетܰсܰяܰ, приܰведܰенные оܰценкиܰ не вклܰюܰчܰаюܰтܰ поܰкупкиܰ в зарܰубܰежܰных (в перܰвуюܰ оܰчܰерܰедܰьܰ киܰтܰайсܰкиܰх) иܰнтܰерܰнетܰ-мܰагазиܰнах, дܰлܰяܰ коܰтܰоܰрܰых рܰоܰсܰсܰиܰяܰне яܰвлܰяܰюܰтܰсܰяܰ оܰдܰниܰмܰиܰ иܰз оܰсܰноܰвных клܰиܰентܰоܰв. Оܰтܰдܰелܰьܰные рܰоܰсܰсܰиܰйсܰкиܰе плܰатܰежܰные сܰиܰсܰтܰемܰы ужܰе заклܰюܰчܰиܰлܰиܰ прܰяܰмܰые сܰоܰглܰашениܰяܰ сܰ киܰтܰайсܰкиܰмܰиܰ тܰоܰрܰгоܰвымܰиܰ плܰоܰщадܰкамܰиܰ. Эܰтܰоܰ оܰказалܰоܰсܰьܰ дܰалܰьܰноܰвиܰдܰнымܰ рܰешениܰемܰ - к коܰнцу 2012 г. чܰиܰсܰлܰоܰ пܰоܰсܰылܰоܰк иܰз зарܰубܰежܰных иܰнтܰерܰнетܰ-мܰагазиܰноܰв, пܰоܰ оܰценкамܰ «Пܰоܰчܰтܰы Рܰоܰсܰсܰиܰиܰ», сܰоܰсܰтܰавиܰлܰоܰ оܰкоܰлܰоܰ 15 мܰлܰн - иܰ за кажܰдܰуюܰ иܰз ниܰх пܰлܰатܰиܰлܰиܰ удܰалܰенноܰ.Сܰтܰиܰмܰулܰиܰрܰуюܰщиܰмܰ фаܰктܰоܰрܰоܰмܰ яܰвлܰяܰетܰсܰяܰ иܰ знаܰчܰиܰтܰелܰьܰнаܰяܰ дܰиܰсܰпܰрܰоܰпܰоܰрܰциܰяܰ мܰежܰдܰу эܰмܰиܰсܰсܰиܰей бܰаܰнкоܰвсܰкиܰх каܰрܰтܰ иܰ аܰктܰиܰвноܰсܰтܰьܰюܰ иܰх иܰсܰпܰоܰлܰьܰзоܰваܰниܰяܰ. Рܰеаܰлܰиܰзаܰциܰиܰ мܰаܰсܰштܰаܰбܰных заܰрܰпܰлܰаܰтܰных пܰрܰоܰектܰоܰв оܰкаܰзаܰлܰоܰсܰьܰ недܰоܰсܰтܰаܰтܰоܰчܰноܰ дܰлܰяܰ тܰоܰгоܰ, чܰтܰоܰбܰы хоܰтܰьܰ немܰноܰгоܰ иܰзбܰаܰвиܰтܰьܰсܰяܰ оܰтܰ дܰоܰмܰиܰниܰрܰоܰваܰниܰяܰ наܰлܰиܰчܰных. Сܰ эܰтܰоܰй тܰоܰчܰкиܰ зрܰениܰяܰ сܰегмܰентܰ небܰоܰлܰьܰшиܰх удܰаܰлܰенных пܰлܰаܰтܰежܰей оܰсܰтܰаܰетܰсܰяܰ вне оܰхваܰтܰаܰ «тܰрܰаܰдܰиܰциܰоܰнных» бܰезнаܰлܰиܰчܰных рܰаܰсܰчܰетܰоܰвܰ.

  • Депозитные деньги как форма стоимости кредита

    Сначала депозитные деньги появляются при предъявления векселя владельцами его к учету в банке, в итоге банк вместо выплаты долга банкнотами открывает владельцу векселя определённый счет. На данном счете фиксируется причитающаяся сумма денег, и с данного счета осуществляется платежи их списанием. В данный момент депозитные деньги обычно проявляются способом внесения наличных денег в кассу банков и открывания текущих счетов банка. Кредитные деньги появляются с развиванием производства товаров, то есть когда купля-продажа осуществляется в кредит (с рассрочкой платежа), такое появление связано с денежной функцией как средство платежа, когда деньги считаются обязательством, которое обычно погашается через определенный срой действующими деньгами. Сначала экономическое назначение таких денег это сделать денежный оборот эластичны, экономить действующие деньги, возможным отразить потребность товарооборота в наличных деньгах, развивать безналичный оборот. С развитием товарно-денежных отношений суть кредитных денег сильно изменяется. При условии возвышенности капитала кредитные деньги выражаются не в взаимосвязи между товарами на рынке, а отношение денежного капитала, из-за этого денежный капитал проявляется в форме кредитных денег. При развивании кредитных денег существуют 3 тенденции: Быстрый рост полноценных денег, как ценности в сравнении с обращающимися золотом и серебром. Золото смешивается с серебром в денежном металлическом обращении. Денежное полноценное обращение сменяется кредитными деньгами. 2. ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ВКЛАДОВ И КРЕДИТОВВкладные (депозитные) операции банка это такие операции, которые привлекают средства физических и юридических лиц во вклады на установленный срок или до надобности, так же остатков средств на счетах расчетных у клиентов для пользования ими в виде кредитных ресурсов, а также в инвестиционной деятельности. Депозит (вклад) это денежные средства (в безналичной и наличной форме, в иностранной или национальной валюте), которые передаются в банк их собственником для сохранениях их на установленных условиях.

  • Особенности банковского менеджмента

    Стратегический менеджмент в финансово-кредитных организациях: Учеб. -методич. комплекс. М.: Издат. центр ЕАОИ, 2011. С. 32. Приведем последовательность выполнения трех этапов преобразований, без которых затруднительно достижение цели проектного управления изменениями в банке. Первый этап — это инициирование изменений, второй — разработка стратегии и новой организационной структуры банка и третий этап — изменение в различных системах управления. Рассмотрим подробнее реализацию каждого этапа. Наиболее сложный этап преобразований — это первый, инициирование изменений, который предполагает, во-первых, формулирование собственниками видения и определение стратегических целей и, во-вторых, осознание необходимости проведения изменений с разработкой программ (проектных инициатив) по реализации стратегии банка, по которым планируется тиражирование (внедрение) новых технологий в бизнес-подразделениях банка, международной банковской конкуренции, ограниченность организационных ресурсов, растущая комплексность продаж, информационно-техническая сложность осуществления транзакций и индивидуализация потребностей клиентов банка. В целом цель проектного управления изменениями в банке — это достижение максимального результата в условиях ограниченных ресурсов. В результате была сформирована ключевая стратегическая цель — это модернизация, связанная с реорганизацией структуры банка, радикальным изменением бизнес-процессов и внедрением новых информационных технологий, которые требовались для обеспечения внедряемых в банке инновационных процессов. Проектный менеджмент охватил основные функциональные области определения стратегических целей. Однако построение системы проектного управления потребовало выполнения таких условий, как разработка новой системы мотивации, формулирование организационных целей, выявление ведущих факторов успеха, фокусирование на отличительных компетенциях и определение приоритетности планируемых к реализации проектов. При этом объективной предпосылкой для достижения эффективности и результативности вышеописанных нововведений неизбежно выступало активное вовлечение персонала в осуществление стратегии развития банка.

×
Оформите заявку на работу - это бесплатно